החובה המוטלת על המבטח היא החובה "לשפות את המבוטח בשל חבות כספית שהמבוטח עשוי להיות חייב בה לצד שלישי". על כן, נקבע "ברור שזכותו של הצד השלישי כלפי המבטח אינה יכולה להיות חזקה יותר מזכותו של המבוטח כלפי המבטח". סעיף 68 סיפא לחוק מבהיר כי "טענה שהמבטח יכול לטעון כלפי המבוטח, תעמוד לו גם כלפי הצד השלישי" – היינו, מקום בו עומדת למבטח טענה כלפי המבוטח היא תעמוד גם כלפי הצד השלישי, שזכותו לקבלת תגמולים כפופה כאמור לכל "כללי המשחק" החלים בין המבטח למבוטח.
מבוטח שלא עמד בתנאים אלה עלול להיות מושפע מהשלכות היתנהלותו, החל מהפחתת הסכום הנתבע ועד פטור המבטחת מתשלום בכלל.
ככלל, הפסיקה הכירה באחריות החברה המבטחת מקום בו לא עמדה בנטל להוכיח שעשתה כל אשר יכלה כדי לאתר את המבוטח, כשנפסק שלא די בכך שביצעה למשל פעם אחת מסירה של כתב התביעה.
באותו מקרה, הנתבעת טענה להעדר כסוי בטוחי נוכח אי שתוף פעולה מצד המבוטחת והכשלת בירור החבות, גם שם מפאת כך שהמבוטחת לא דיווחה לה על התאונה ולא מסרה הודעה כמתחייב בהתאם לתנאי הפוליסה וחוק חוזה הביטוח ורק עם הגשת התביעה נודע לה לראשונה על קרות התאונה.
על המבטח להוכיח שהוא פעל "בשקידה ובחריצות בניסיון לברר את פרטי הביטוח ותוצאותיו...במסגרת המאמץ שמבטח צריך להוכיח שביצע כדי לברר את חבותו וכדי לקבל ממבוטחה גרסה לגבי מקרה הביטוח, ראוי שהמבטח יפעל לזימון כדין של המבוטח או מי מטעמו...ובמידה שלא יתייצב, שיבקש לממש את הזימון בדרך של צו להבאתו כעד ע"י המישטרה. בנוסף, ינקוט באמצעים סבירים וזמינים כגון בירור מול משרד הרשוי לגבי קיומו של רישיון נהגיה מתאים והזמנת חקירה פרטית (ראו בר"ע (מחוזי ירושלים) 2180/06 סתי נ' ביטוח ישיר איי.די.איי – חברה לביטוח בע"מ (נבו, 13.3.07)". באותו מקרה נפסק כי המבוטחת עצמה לא שלחה הודעה על קרות התאונה למבטחת ובית המשפט פסק מפורשות כי לא שוכנע כי המבוטחת מילאה אחר חובתה ושלחה הודעה למבטחת בדבר התאונה.
עם זאת, בהתאם להוראות סעיף זה, קיימת חובה לשלם לצד ג' את תגמולי הביטוח, שהמבטח חייב למבוטח ובילבד שהודיע על כך בכתב למבוטח תוך 30 ימים מראש והמבוטח לא היתנגד תוך תקופה זו. חוזר ביטוח 1998/8 אלמנטארי מתאריך 12.8.98 בנושא "טפול בתביעות צד ג'" אשר שפורסם באתר משרד האוצר במסגרת פרסומיה של רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון (המוזכר בעיניין איילון מול מגדל) קובע כי על המבטח לפנות בדואר רשום למבוטח על דרישת צד ג', עת במקרה דנן אף בוצעה מסירה אישית "לאור האמור לעיל הכרעתנו כי התלונה האמורה מוצדקת וכי הנוהל התקין לטפול בתביעות צד ג' כפי שהוא מתחייב מחוק חוזה הביטוח הוא כמפורט להלן: במקרה בו מגיעה לחברת ביטוח, דרישת צד ג' לתשלום תגמולי ביטוח, והמבוטח לא נתן כל הודעה לחברת הביטוח אודות מקרה הביטוח, על המבטח להודיע למבוטח על דרישת צד ג' בדואר רשום, ובמידה ולא התקבלה היתנגדות המבוטח תוך 30 ימים, על המבטח לשלם את תגמולי הביטוח לצד ג'". כאמור, עולה שאלה האם נידרשת היתנגדות אקטיבית או שמא די בשתיקה מצד מבוטח כדי להקנות פטור מתשלום, הואיל וסעיף 24 (א)(2) לחוק מקנה אפשרות כן להכיר בכיסוי הבטוחי מקום בו יתברר שאי קיום החובה או איחורה לא מנע מן המבטח את בירור חבותו ולא הכביד על הבירור:
"הפסיקה עסקה בחבות המבטח כלפי הצד השלישי במקרים שבהם חל סעיף 24 – כאשר המבוטח לא הודיע למבטח על קרות מקרה הביטוח לפי סעיף 22 לחוק, או לא שיתף עמו פעולה בבירור החבות לפי סעיף 23 לחוק (לתניות פטור נוספות בחוק חוזה הביטוח ראו סעיפים 18(ג)(1) ו-18(ג)(2) לחוק). במקרים רבים נפסק על ידי בתי המשפט, כי על אף שהמבוטח לא מסר הודעה כנדרש בסעיף 22, עומדת לזכות הצד השלישי הוראת סעיף 24(א)(2), משום שלא עלה בידי המבטחת להוכיח שהיה במחדל של המזיק-המבוטח כדי להכביד או למנוע את הבירור (ולר - ביטוח, עמ' 389-388; אליאס, עמ' 1253-1252). בעוד שסעיף 24, בנסיבות המתוארות בו, מאפשר למבטח להקטין את חבותו למידה בה היה חייב אילו קוימה החובה שבגדרה, הסנקציה בסעיף 25 היא שלילה מוחלטת של זכות המבוטח לקבל תגמולי ביטוח במקרה בו תביעתו נגועה במירמה."..
...
בעניין זה אני מקבלת את טענת ב"כ התובעת בנוגע לכלל הקפאת הזכירה שבעבר עת עד מעלה על הכתב פרטיה של התרחשות שהוא עד לה סמוך להתרחשותה וגם במהלך התרחשותה ולאחר מכן הוא נקרא להעיד בבית המשפט בדבר אותה התרחשות, או אז רשאי ביתה משפט לקבל את הרישום שנעשה כראיה לאמיתות תוכנו ואף לתת לו משקל מועדף על פני עדותו של העד אם המסמך בכתב נערך בזמן האירוע או בסמוך אליו; עורך הרישום עצמו מעיד בבית משפט על נסיבות עריכת הרישום, כאשר בענייננו לא חלקו על כך שהרישום נעשה על ידי הקראה טלפונית למשטרה ועל פי עדותו של העד ניתן לקבוע שיש להעדיף את הרישום על פני מה שנותר חרות בזכרונו (ראו והשוו: ע"פ 869/81 שניר נ' מדינת ישראל, פ"ד לח (4) 169).
הכלל הוא שניתן לקבוע ממצא על יסוד ראיה נסיבתית רק אם המסקנה כי הנתבעת ביצעה את העוולה היא המסקנה ההגיונית היחידה בנסיבות העניין (לעניין החלת בראיה הנסיבתית בדרך להכרעה בשינויים במחויבים גם כאשר עסקינן בהליך אזרחי ראו י' קדמי על הראיות חלק שני, עמ' 794 והאסמכתאות שם).
סיכומו של דבר, באשר למבחן הראשון, נראה כי המבוטח הפר את חובת היידוע שכן עולה כי לא פנה לחברת הביטוח – לא על מנת להודיע על התאונה ולא על מנת להפעילה לצורך כיסוי הוצאותיו.
לא שוכנעתי כי הנתבעת עמדה בנטל להוכיח שעשתה כל אשר לאל ידה ככדי להגיע לבירור החבות ועל כן, מקום בו חב המבוטח, הרי שקיים כיסוי ביטוחי.
על כן , ולנוכח האמור לעיל, אני מורה כי הנתבעת תשלם לתובעת סך של 22,715 (משלא התמודדה בפועל עם גובה הנזק) וכן סך של 1450 ₪ הוצאות משפט וכן סך של 6120 ₪ שכ"ט עו"ד.
המזכירות תגבה אגרה מחצית שנייה ותואיל להמציא את פסק הדין לב"כ הצדדים.